البنوك الالكترونية

الـبنوك الالـكترونيـة

د/ مفتاح صالح - أستاذ محاضر - جامعة بسكرة – الجزائر
أ/ معارفي فريدة- أستاذة باحثة- جامعة بسكرة – الجزائر


مقدمة :
مع تزايد عمليات التجارة الالكترونية أصبحالاحتياج كبير لنوعية جديدة من البنوك غير التقليدية تتجاوز نمط الاداء الاعتياديولا تتقيد بمكان معين أو وقت محدد، وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيا الإعلاموالاتصال جاءت البنوك الالكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة،وبتكاليف منخفضة مختصرة الوقت والمكان .
فالبنوك الالكترونية بمعناها الواسع ليست مجردفرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية فحسب، بل موقعا ماليا تجاريا، وإداريا، واستشارياشاملا، له وجود مستقل على الخط يتم التعاقد معه للقيام بخدمات، أو تسويةالمعاملات، أو إتمام الصفقات على مواقع الكترونية وهو ما يمثل أهم تحدي في ميدانالبنوك الالكترونية، وتظهر المنافسة قوية بين البنوك التجارية والمؤسسات المالية، وبينالمؤسسات الكبيرة والصغيرة ووفقا لذلك سيقوم العملاء بالمقارنة بين خدمة البنوكواختيار الأنسب منها .
ضمن هذا السياق تبرز إشكالية بحثنا فيالتساؤلات التالية :
- مالمقصود بالبنوك الالكترونية ؟ وماهي العمليات البنكية الالكترونية ؟
- فيم تتمثل أنظمة الدفع الالكترونية ؟
- ما المزايا التي تحققها الصيرفة الالكترونية ؟
وبهدف الإجابة على التساؤلات المطروحة قمنابصياغة خطة البحث كمايلي :
المبحث الأول : ماهية البنوكالالكترونية
أولا : مفهوم البنوكالالكترونية وأنماطها .
ثانيا : مزايا البنوك الالكترونية .
ثالثا : مقارنة بين البنوك الالكترونية والبنوكالتقليدية .
المبحث الثاني : آلية الصيرفة الالكترونية
أولا : أهمية وعوامل نجاح البنوك الالكترونية .
ثانيا : وسائل الدفع الالكترونية - المزاياوالعيوب-
ثالثا : الخدمات المصرفية الالكترونية والمخاطرالمصاحبة لها .

المبحث الأول : ماهية البنوك الالكترونية

شهدت الساحة المصرفية خلال العشرية الأخيرةتوسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية من أبرز مظاهرها انتشار البنوك الالكترونيةالتي تعد اتجاها حديثا ومختلفا عن البنوك التقليدية لما تحققه من مزايا عديدة .

أولا: مفهوم البنوك الالكترونية وأنماطها :
1. تعريف البنوك الالكترونيةوتطورها التاريخي :
هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوكالمتطورة مثل البنوك الالكترونية "Electronic Banking" أو بنوك الانترنت "InternetBanking" أو البنوك الالكترونية عن بعد "Remote Electronic Banking" أو البنك المنزلي"Home Banking" أو البنك على الخط"Online Banking" أوالبنوك الخدمية الذاتية"Self Service Banking" أوبنوك الويب"Web Banking" ⁽¹⁾ ، وعلى اختلاف المصطلحاتفجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك عبرشبكة الانترنت سواء كان في المنزل أو المكتب وفي أي مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها"بالخدمة المالية عن بعد".
وبالتالي يمكن للعميل أنيتصل بالبنك مباشرة بالاشتراك العام عبر الأنترنت وإجرائه لمختلف التعاملات علىأساس أن يزود البنك جهاز الكمبيوتر الشخصي (pc) للعميل بحزمة البرمجياتالشخصية PME Personal Financial Management لقاء رسوم أو مجانا مثل حزمة (Microsoft'sMoney) وحزمة ( Ntuits Quiken)وحزمة (Meca's Managing your money) .

فالمقصود إذن بالصيرفةالإلكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد الأنترنت من أهمأشكالها، وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت لتقديمخدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .
وتعود نشأة الصيرفةالإلكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد الإلكتروني، أما استخدامالبطاقات كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونية تستخدم فيالهاتف العمومي ، وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد في الولايات المتحدةالأمريكية . وفي عام 1958 أصدرت American Express أولبطاقة بلاستيكية لتنتشر على نطاق واسع ، ثم قامت بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة ""Bank Americard عام 1968 لتتحول إلى شبكة Visaالعالمية، كما تم إصدار في نفس العام البطاقة الزرقاء Carte Bleue""من طرف ستة بنوك فرنسية . وفي عام 1986 قامت اتصالات فرنسا France Telecom" " بتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئةللبطاقات الذاكرة (Cartes à mémoire)لتصبح عام 1992 كل البطاقات المصرفية بطاقات برغوثيه Cartes à puce)تحمل بيانات شخصية لحاملها .

وخلال منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الولاياتالمتحدة الأمريكية يميّز بين نوعين من البنوك كلاهما يستخدم تقنية الصيرفةالإلكترونية :
o البنوكالافتراضية ( بنوك الإنترنت ) : تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي.
o البنوك الأرضية : وهي البنوك التي تمارس الخدماتالتقليدية وخدمات الصيرفة الإلكترونية .
وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك الالكترونية إلى عاملين أساسيين : ⁽²⁾
ü تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركيةالتدفقات النقدية والمالية إما في مجال التجارة أو مجال الاستثمار والناتجة عن عولمة الأسواق .
ü تطورالمعلوماتية وتكنولوجيا الإعلام والاتصال، أو ما يعرف "بالصدمة التكنولوجية"والتي كانت في كثير من الأحيان استجابة للعامل الأول .
2. أنماطالبنوك الإلكترونية :
وفقا لدراسات عالمية أثبتتأن هناك ثلاث صور أساسية للبنوك على الأنترنت تتمثل في :
w الأول : الموقع المعلوماتي Informational : يمثل المستوى الأساسي والحد الأدنى للنشاطالإلكتروني المصرفي، ويسمح هذا الموقع للبنك بتقديم معلومات حول برامجه ومنتجاتهوخدماته المصرفية .
wالثاني : الموقع الاتصالي Communicative :يتيح هذا الموقع عملية التبادل الاتصالي بين البنك والعملاء مثل البريدالإلكتروني، تعبئة طلبات أو نماذج على الخط، وتعديل معلومات القيود والحسابات ،الاستفسارات.
w الثالث: الموقع التبادلي :Trançactional ويمكن من خلاله أن يمارس البنكنشاطاته في بيئة إلكترونية، كما يمكن للعميل القيام بمعظم معاملاته إلكترونيا منسداد قيمة الفواتير، وإدارة التدفقات النقدية، وإجراء كافة الخدمات الاستعلاميةسواء داخل البنك أو خارجه .

ثانيا : مزايا البنوك الإلكترونية
تنفرد البنوك الإلكترونيةفي تقديم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية تلبية لاحتياجات العميلالمصرفي وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة، وفيمايليتوضيح لمجالات تميز البنوك الإلكترونية : ⁽³⁾
1- إمكانية الوصول إلى قاعدةأوسع من العملاء :
تتميز البنوك الإلكترونيةبقدرتها على الوصول إلى قاعدة عريضة من العملاء دون التقيد بمكان أو زمان معين،كما تتيح لهم إمكانية طلب الخدمة في أي وقت وعلى طول أيام الأسبوع وهو ما يوفرالراحة للعميل، إضافة إلى أن سرية المعاملات التي تميز هذه البنوك تزيد من ثقةالعملاء فيها .
2- تقديم خدمات مصرفية كاملةوجديدة :
تقدم البنوك الإلكترونية كافةالخدمات المصرفية التقليدية، وإلى جانبها خدمات أكثر تطورا عبر الأنترنت تميزها عنالأداء التقليدي مثل : ⁽⁴⁾
× شكل بسيط من أشكال النشرات الإلكترونية الإعلانية عنالخدمات المصرفية .
× إمداد العملاء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى المصرف.
× تقديم طريقة دفع العملاء للكمبيالات المسحوبة عليهمإلكترونيا .
× كيفية إدارة المحافظ المالية ( من أسهم و سندات )للعملاء .
× طريقة تحويل الأموال بيمحسابات العملاء المختلفة .
3-خفض التكاليف :
من أهم ما يميز البنوك الالكترونية أنتكاليف تقديم الخدمة منخفضة مقارنة بالبنوك العادية، ومن ثم فإن تقليل التكلفةوتحسين جودتها هي من عوامل جذب العميل، ففي دراسة تقديرية خاصة بتكلفة الخدماتالمقدمة عبر قنوات مختلفة تبين أن تكلفة تقديم خدمة عبر فرع البنك تصل إلى 295وحدة،في حين تقل عنها فيما لو قدمت من خلال شبكة الانترنت بتكلفة 4وحدات، وتصل إلىتكلفة واحدة من خلال الصرافات الآلية .
4- زيادة كفاءة البنوك الالكترونية :
مع اتساع شبكة الانترنت وسرعة إنجاز الأعمال عنالبنوك التقليدية أضحى سهلا على العميل الاتصالبالبنك عبر الانترنت الذي يقوم بتنفيذ الإجراءات التي تنتهي في أجزاء صغيرة منالدقيقة الواحدة بأداء صحيح وبكفاءة عالية مما لو انتقل العميل إلى مقر البنك شخصياوقابل أحد موظفيه الذين عادة ما يكونون منشغلون عنه .
5- خدمات البطاقات :
توفرالبنوك الالكترونية خدمات متميزة لرجال الأعمال والعملاء ذوي المستوى المرموقمثل خدمات سامبا الماسية والذهبية المقدمةلفئة محددة من العملاء على شكل بطاقات ائتمانية وبخصم خاص، ومن هذه البطاقات بطاقةسوني التي تمكن العميل من استخدامها في أكثر من 18 مليون من أكبر الأماكن، وتشتملعلى خدمات مجانية على مدار الساعة برقم خاص، خدمة مراكز الأعمال، الإعفاء من رسوموعمولات الخدمات البنكية، بالإضافة إلى كثير من الخدمات الخاصة الأخرى .⁽⁵⁾

وعموما تتيح البنوك الالكترونية خيارات أوسعللمتعاملين بها وحرية أكثر في اختيار الخدمات ونوعيتها، إلا أن التحدي الأكبريتمحور حول مدى فعالية هذه الصيرفة في كسب ثقة العملاء فيها وهو ما يتطلب من المصرفتوفير قاعدة من البيانات لتأدية الخدمات بكفاءة عالية .



ثالثا : مقارنة بين البنوك الالكترونيةوالبنوك التقليدية
يتيح الانترنت المصرفيللعملاء فرصة للتسوق الجيد وبتكاليف منخفضة، بالإضافة إلى سهولة الاتصال بالمعلومات المصرفية، ومن هذا المنطلقلأهمية البنوك الالكترونية نوضح فيمايلي مقارنة بين العمل المصرفي الالكترونيوالتقليدي من ناحية التكاليف في توزيع المنتجات المصرفية :

جدول رقم (1): فرق التكلفة بين القنوات التقليدية والانترنت
المصدر: تبول الطيب، "سياساتالتجارة الالكترونية والمسائل القانونية"، مقال منشور على الانترنت علىالموقع: [ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذا الرابط]
من تحليل الجدول يتضح أن فرق التكلفة في دفع الفواتيرعبر الانترنت تصل إلى نسبة70%،و98% في توزيع البرمجيات، أما بالنسبة للمعاملاتالبنكية فرق التكلفة يمثل نسبة توفير 89% ،فيحين فرق التكلفة لتذكرة الطيران تصل إلى 87%كنسبة توفير لفرق التكلفة .
وهو ما يستدل بوضوح أن تكلفة العمل المصرفي علىالانترنت منخفضة بنسبة كبيرة مقارنة بالقنوات التقليدية الحديثة، ولأكثر توضيحندرج الجدول التالي الذي يوضح أهمية التكنولوجيا والصيرفة الالكترونية في تحسينالخدمات المصرفية .
جدول رقم (2): تقدير تكلفة الخدمات عبر قنواتمختلفة
المصدر : عز الدين كامل أمين مصطفى، " الصيرفةالإلكترونية "، مقال منشور على الأنترنت على الموقع : [ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذا الرابط]




المبحث الثاني : آلية البنوك الإلكترونية

مع تزايد عمليات التجارة الإلكترونية كانت الحاجة إلىآلية تحكم نشاط البنوك بطرق ووسائل اتصال إلكترونية،هذه الآلية تهدف إلى إتاحة معلومات عن الخدمات التي يؤديها البنك وأنظمة الدفعالالكترونية تفاديا للمخاطر المحتملة.

أولا : أهمية وعوامل نجاحالبنوك الإلكترونية :
1. الأهمية العلمية والاقتصاديةللصيرفة الإلكترونية :
إن قيام البنوك بتسوية أنشطتها وخدماتها المالية عبر الأنترنت يحقق فوائدكثيرة من أهمها نذكر : ⁽⁶⁾
× تخفيض النفقات التي يتحملها البنك يجعل تكلفة إنشاءموقع للبنك عبر الأنترنت لا تقارن بتكلفة إنشاء فرع جديد للبنك وما يتطلبه منمباني وأجهزة وكفاءة إدارية، إضافة إلى أن تسويق البنك لخدماته من موقعه على الأنترنتيساعده على امتلاك ميزة تنافسية تعزز من مكانته التنافسية وتؤهله إلى مستوىالمعاملات التجارية العالمية .
× إن توجه البنوك العالمية نحو شبكة الأنترنت وما تتميزبه من قدرات تنافسية يلزم البنوك الصغيرة ضرورة الارتقاء إلى مستوى هذه التحديات،ووفقا لذلك سيقوم العملاء بالمقارنة بين خدمات البنوك لاختيار الأنسب، وبذلك تكونالأنترنت عامل منافسة قوي في جذب العملاء .
× يساهم الأنترنت في التعريف بالبنوك والترويج للخدماتالمصرفية بشكل إعلامي وهو ما يساهم في تحسين جودة الخدمات المصرفية المقدمة .
× إن الصيرفةالإلكترونية تؤدي إلى تسيير التعامل بين المصارف، وبناء علاقات مباشرة، وتوفير المزيد من فرص العمل والاستثمار وهو ما يساعدعلى النجاح والبقاء في السوق المصرفية .
× استخدام الانترنت يساهم في تعزيز رأس المال الفكريوتطوير تكنولوجيا المعلومات والاستفادة من الابتكارات الجديدة التي يكون لهاانعكاس على أعمال البنوك .

2. عوامل نجاح الصيرفةالالكترونية :
إن إقامة نظام للصيرفةالالكترونية يقتضي الالتزام بجملة من العوامل والتي هي بمثابة قواعد للعمل الالكتروني والتي تتمثل فيمايلي :
v وجود شبكة عريضة تضم كل الجهات ذات الصلة، وترتبطبالانترنت وفقا للأسس القياسية مع مراعاة التأمين في تصميم هذه الشبكة .⁽⁷⁾
v وضعخطط للبدء في إدخال خدمات الصيرفة الالكترونية، بداية من وضع إستراتيجية على مستوىالبنك المركزي أو البلد أو التحالفات الدولية .
v وضعتنظيمات قياسية تسمح بالربط بين مختلف الجهات والعالم ككل .
v إعدادخطة لتدريب الموارد البشرية .
v العملعلى إنشاء تنظيم إداري يعمل على التنسيق بين الأطراف المتعاقدة .

ثانيا : وسائل الدفعالالكترونية – المزايا والعيوب –
تطورت وسائل الدفع الالكتروني مع انتشار عملياتالتجارة الالكترونية، ويقصد بالدفع الالكتروني على أنه مجموعة الأدوات والتحويلاتالالكترونية التي تصدره المصارف والمؤسسات كوسيلة دفع، وتتمثل في البطاقاتالبنكية، والنقود الالكترونية، والشيكات الالكترونية، والبطاقات الذكية .
1. البطاقات البنكية : أو البطاقات البلاستيكية،وهي عبارة عن بطاقة مغناطيسية يستطيع حاملها استخدامها في شراء معظم احتياجاته أوأداء مقابل ما يحصل عليه من خدمات دون الحاجة لحمل مبالغ كبيرة قد تتعرض لمخاطرالسرقة أو الضياع أو الإتلاف .⁽
وتنقسم البطاقاتالالكترونية إلى ثلاث أنواع هي :
أ‌- بطاقات الدفع : تصدرها البنوك أو شركاتالتمويل الدولية بناءا على وجود أرصدة فعلية للعميل في صورة حسابات جارية تقابل المسحوبات المتوقعة له .
ب‌- البطاقات الائتمانية : وهي البطاقات التي تصدرهاالمصارف في حدود مبالغ معينة، تمكن حاملها من الشراء الفوري لاحتياجاته مع دفع آجللقيمتها، مع احتساب فائدة مدينة على كشف الحساب بالقيمة التي تجاوزها العميل نهايةكل شهر.
ت‌- بطاقات الصرف الشهري : تختلف هذه البطاقات عنالبطاقات الائتمانية كونها تسدد بالكامل من قبل العميل للبنك خلال الشهر الذي تمفيه السحب (أي أن الائتمان في هذه البطاقة لا يتجاوز شهر) .
تصدر البطاقات البنكية منطرف مجوعة من المنظمات العالمية والمؤسسات المالية والتجارية نذكر منها:
· فيزا Visa internationale :تعد أكبر شركة دولية في إصدار البطاقات الائتمانية، يعود تاريخ إنشائها إلى عام 1958 عندما أصدر بنك أمريكاالبطاقات الزرقاء والبيضاء والذهبية .
· ماستر كارد Master carde internationale : هي ثاني أكبر شركة دولية في إصدار البطاقاتالائتمانية، مقرها في الولايات المتحدة الأمريكية، بطاقاتها مقبولة لدى أكثر من9,4مليون محل تجاري، استخدمت لتسوية معاملات بلغت أكثر من 200مليون دولار .
· أمريكانإكسبرس AmericanExpress : هي من المؤسسات الماليةالكبرى التي تصدر بطاقات ائتمانية مباشرة دون ترخيص إصدارها لأي مصرف، وأهمالبطاقات الصادرة عنها:
ü إكسبرس الخضراء : تمنح للعملاء ذوي الملاءة الماليةالعالية .
ü إكسبرس الذهبية : تمتاز بتسهيلات غير محددة السقفالائتماني، تمنح للعملاء ذوي الملاءة المالية العالية .
ü إكسبرس الماسية : تصدر لحامليها بعد التأكد منالملاءة المالية، وليس بالضرورة أن يفتح حامليها حساب لديها .
· ديتركلوب Diter Club : منمؤسسات البطاقات الائتمانية الرائدة عالميا، رغم صغر عدد حملة بطاقاتها إلا أنهاحققت أرباح وصلت إلى 16مليون دولار، تصدر بطاقات متنوعة مثل :
ü بطاقات الصرف البنكي لكافة العملاء .
ü بطاقات الأعمال التجارية لرجال الأعمال .
ü بطاقات التعاون مع الشركات الكبرى مثل شركات الطيران.
2. النقود الالكترونية : بعد ظهور البطاقاتالبنكية ظهرت " النقود الالكترونية " أو "النقود الرقمية "والتي هي عبارة عن نقود غير ملموسة تأخذ صورة وحدات إلكترونية تخزن في مكان آمنعلى الهارد ديسك لجهاز الكمبيوتر الخاص بالعميل يعرف باسم المحفظة الالكترونية،ويمكن للعميل استخدام هذه المحفظة في القيام بعمليات البيع أو الشراء أو التحويل .⁽⁹⁾
وعلى ذلك يمكن تجسيد النقد الالكتروني فيصورتين :
o حامل النقد الالكتروني Le porte- monnaie électronique : يحتويعلى احتياطي نقدي مخزن في البطاقة يسمح بإجراء الدفع للمشتريات الصغيرة .
o النقد الافتراضي La monnaie virtuelle : عبارة عن برنامج يسمح بإجراء الدفع عبر شبكاتالانترنت .
3. الشيكات الالكترونية : وهو مثل الشيك التقليدي تعتمد فكرة الشيكالالكتروني على وجود وسيط لإتمام عملية التخليص والمتمثل في جهة التخليص (البنك)الذي يشترك لديه البائع والمشتري من خلال فتح حساب جاري بالرصيد الخاص بهما معتحديد التوقيع الالكتروني لكل منهما وتسجيله في قاعدة البيانات لدى البنكالالكتروني⁽¹⁰⁾ ،من البنوك التي تتبنى فكرة الشيكات الالكترونية بنكبوسطن، سيتي بنك .
4. البطاقات الذكية : تماشيا مع التطورات التكنولوجية ظهرت البطاقاتالذكية Smart Cards والتي هي عبارة عن بطاقة بلاستيكية تحتوي على خليةإلكترونية يتم عليها تخزين جميع البيانات الخاصة بحاملها مثل الاسم، العنوان،المصرف المصدر، أسلوب الصرف، المبلغ المنصرف وتاريخه، وتاريخ حياة العميل المصرفية.⁽¹¹⁾
إن هذاالنوع من البطاقات الجديدة يسمح للعميل باختيار طريقة التعامل سواء كان ائتماني أودفع فوري، وهو ما يجعلها بطاقة عالمية تستخدم على نطاق واسع في معظم الدولالأوروبية والأمريكية، ومن الأمثلة للبطاقات الذكية بطاقة المندكس "Mondex Card" التي تم طرحها لعملاء المصارف وتوفر لهم العديدمن المزايا نذكر منها: ⁽¹²⁾
ý يمكن استخدامها كبطاقة ائتمانية أو بطاقة خصم فوريطبقا لرغبة العميل .
ý سهولة إدارتها مصرفيا بحيث لايمكن للعميل أن يستخدمهابقيمة أكثر من الرصيد المدون على الشريحة الالكترونية للبطاقة .
ý أمانالاستخدام لوجود ضوابط أمنية محكمة في هذا النوع من البطاقات ذات الذاكرةالالكترونية .
ý إمكانيةالتحويل من رصيد بطاقة إلى رصيد بطاقة أخرى من خلال آلات الصرف الذاتي أو أجهزةالتليفون العادي أو المحمول .
ý يمكنللعميل السحب من رصيد حسابه الجاري بالبنك وإضافة القيمة إلى رصيد البطاقة من خلالآلات الصرف الذاتي أو أجهزة التليفون العادي أو المحمول .

مزايا وسائل الدفع الالكتروني :
r بالنسبة لحاملها : تحققوسائل الدفع الالكتروني لحاملها مزايا عديدة أهمها سهولة ويسر الاستخدام، كما تمنحه الأمان بدل حمل النقود الورقيةوتفادي السرقة والضياع، كما أن لحاملها فرصة الحصول على الائتمان المجاني لفترتمحددة، كذلك تمكنه من إتمام صفقاته فوريا بمجرد ذكر رقم البطاقة .
r بالنسبة للتاجر : تعد أقوىضمان لحقوق البائع، تساهم في زيادة المبيعات كما أنها أزاحت عبء متابعة ديونالزبائن طالما أن العبء يقع على عاتق البنك والشركات المصدرة .
r بالنسبة لمصدرها : تعتبرالفوائد والرسوم والغرامات من الأرباح التي تحققها المصارف والمؤسساتالمالية، فقد حقق City Bankأرباح من حملة البطاقات الائتمانية عام 1991 بلغت 1بليون دولار.⁽¹³⁾
عيوب وسائل الدفعالالكتروني :
r بالنسبةلحاملها : من المخاطر الناجمة عن استخدام هذه الوسائل زيادة الاقتراض والإنفاق بمايتجاوز القدرة المالية، وعدم سداد حامل البطاقة قيمتها في الوقت المحدد يترتب عنهوضع اسمه في القائمة السوداء .
r بالنسبةللتاجر : إن مجرد حدوث بعض المخالفات من جانبه أو عدم التزامه بالشروط يجعل البنكيلغي التعامل معه ويضع اسمه في القائمة السوداء وهو ما يعني تكبد التاجر صعوباتجمة في نشاطه التجاري .⁽¹⁴⁾
r بالنسبةلمصدرها : أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهموكذلك تحمل البنك المصدر نفقات ضياعها .

ثالثا : الخدمات المصرفية الالكترونية
1. أصنافالخدمات المصرفية الالكترونية
فيمايلي نستعرض خدماتالصيرفة الالكترونية والوسائل المتصلة: ⁽¹⁵⁾
(أ)- الصيرفة الالكترونية من خلال الصرافاتالالكترونية :
من وسائل الصيرفة الالكترونية أجهزةالصرف الآلي التي تؤدي دورا هاما في توزيع المنتجات المصرفية وتتمثل فيمايلي :
1- الموزع الآلي للأوراق (D.A.B)Distributeur Automatique de Billes
هوآلة أوتوماتيكية تسمح للعميل عن طريق بطاقة الكترونية بسحب مبلغ من المال دون حاجة اللجوء إلى الفرع .
جدول رقم (3): الموزع الآلي للأوراق D.A.B
المصدر: نعمون وهاب،" النظم المعاصرةلتوزيع المنتجات المصرفية وإستراتيجية البنوك "، مداخلة مقدمة إلى ملتقىالمنظومة المصرفية الجزائرية والتحولات الاقتصادية - واقع وتحديات- جامعة حسيبة بن بوعلي، الشلف- الجزائر، يومي14/15 ديسمبر 2004، ص: 273.

2- الشباك الآلي للوراق Guichet Automatique Bancaire (G.A.B)
هو أيضا آلة أوتوماتيكية أكثر تعقيدا وتنوعا،فبالإضافة إلى خدمة السحب النقدي تقدم خدمات أخرى كقبول الودائع، طلب صك، عملياتالتحويل من حساب إلى آخر ...إلخ وكل ذلك والشبابيك الأوتوماتيكية للأوراق متصلةبالحاسوب الرئيسي للبنك .

جدول رقم (4): الشباكالآلي للأوراق G.A.B

المصدر: نعمون وهاب،" مرجع سابق "،ص: 274.

3- نهائي نقطة البيعالالكترونية (T.P.V) Terminal Pointe de Vente
تسمحهذه التقنية بخصم قيمة مشتريات العميل من رصيده الخاص بعد أن يمرر موظف نقطة البيعالبطاقة الائتمانية على القارئ الالكتروني الموصول مباشرة مع الحاسوب المركزيللبنك بإدخال الرقم السري للعميل (code pin) أين تخصم القيمة من رصيده وتضاف إلى رصيدالمتجر إلكترونيا .
جدول رقم (5): نهائي نقطةالبيع الالكترونية T.P.V
المصدر: نعمون وهاب،" مرجع سابق "،ص: 275.


(ب)-خدمة الصيرفة الالكترونية عبر الهاتف " الهاتف المصرفي " Phone Bank "
مع تطور الخدمات المصرفية على مستوىالعالم أنشأت المصارف خدمة " الهاتف المصرفي " لتسهيل إدارة العملاءلعملياتهم البنكية وتفادي البنوك طوابير العملاء للاستفسار عن حساباتهم وتستمر هذهالخدمة 24 ساعة يوميا (بما فيها الإجازات والعطلات الرسمية)، تقدم هذه الخدمةبالاعتماد على شبكة الانترنت المرتبطة بفروع البنك أين تمكن العميل من الحصول علىخدمات محددة، فقط بإدخال الرقم السري الخاص به، ومن الخدمات التي يقدمها الهاتفالمصرفي على مستوى العالم :
ý يتمتطبيق هذا النظام في " ميلاند بنك " باسم "First Direct Acount" عن طريق الاتصالات الهاتفية بإدخال الرقم السري الخاصبالعميل ليحول من حسابه بالمصرف لسداد بعض التزاماته مثل فاتورة التليفون، الغاز،الكهرباء .
ý فيالمملكة المتحدة الأمريكية أدخلت هذه الخدمة منذ عام 1985 وتعمل بواسطة شاشة لدىالعميل في منزله لها اتصال مباشر بالمصرف، وفي عام 1986 تم إدخال خدمات جديدةللهاتف المصرفي تتمثل في خدمة التحويلات المالية من حساب العميل المدفوعة لسدادالكمبيالات والفواتير عليه .
ý وفينوفمبر 1994 استحدث " باركليز بنك " خدمة تحويل الأموال، ودفعالالتزامات وأتاحت خدمة الهاتف المصرفي للعميل فرصة التعاقد للحصول على قرض أو فتحإعتمادات مستنديه وغيرها .

(ت)- أوامر الدفع المصرفية الالكترونيةوخدمات المقاصة الالكترونية :
تأسست خدمات المقاصة الالكترونية عام 1960 "Banker Automated Clearing Services" ويتم من خلالها تحويل النقود من حسابات العملاء إلىحسابات أشخاص أو هيئات أخرى في أي فرعولأي مصرف في دولة أخرى كدفع المرتبات الشهرية من حساب صاحب العمل إلى حسابالموظفين، أو دفع المعاشات الشهرية من حساب هيئة التأمين والمعاشات إلىالمستفيدين، أو دفع التزامات دورية من حساب العميل إلى مصلحة الكهرباء، الغاز...⁽¹⁶⁾
كمايتم تسوية المدفوعات المصرفية عن طريق نظام التسوية الإجمالية بالوقت الحقيقي (RTGS) "RealTime Settlement System" ضمنخدمات المقاصة الالكترونية ويتيح هذا النظام بطريقة الكترونية آمنة نقل وتحويلمبالغ مالية من حساب بنكي إلى آخر بسهولة حيث تتم المدفوعات في نفس اليوم وبنفسقيمة اليوم دون إلغاء أو تأخير .


شكل رقم (1) : صور المعاملاتالمصرفية الالكترونية




























المصدر: جاسم السنوسي،" المصارف الالكترونية"، مقال منشور على الانترنت على الموقع :
[ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذا الرابط]


2. مخاطر الصيرفة الالكترونية
في ممارسة المصارفلأعمالها الالكترونية تواجه مخاطر يترتب عنها خسائر مالية، ومن هذه المخاطر يمكنتصنيفها ضمن مجموعات مختلفة تتمثل فيمايلي: ⁽¹⁷⁾
§ المخاطر التقنية: تحدث هذه المخاطر من احتمالالخسارة الناتجة عن خلل في شمولية النظام أو من أخطاء العملاء، أو من برنامجإلكتروني غير ملائم للصيرفة والأموال الالكترونية .
§ مخاطر الاحتيال : وتتمثل في تقليد برامج الحواسبالالكترونية أو تزوير معلومات مطابقة للبرامج الالكترونية، أو تعديل بعض المعلوماتبخصوص الأموال الالكترونية .
§ مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام الالكتروني : قدينشأ الخطر من سوء استخدام هذا النظام، أو سوء مراقبة البرامج في حد ذاتها .
§ مخاطر قانونية : تحدث المخاطر القانونية عندمالا يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات المنصوص عليها، أو عندما لا تكونهناك نظم قانونية واضحة ودقيقة بخصوص عمليات مصرفية جديدة، وتبرز أهم التحديات القانونية متمثلة في تحدي قبولالقانون للتعاقدات الإلكترونية، حجيتها في الإثبات، أمن المعلومات، وسائل الدفع، التحدياتالضريبية، إثبات الشخصية، التواقيع الإلكترونية، أنظمة الدفع النقدي، المال الرقميأو الإلكتروني، سرية المعلومات، أمن المعلومات من مخاطر إجرام التقنية العالية،خصوصية العميل، المسؤولية عن الأخطاء والمخاطر، حجية المراسلات الإلكترونية،التعاقدات المصرفية الإلكترونية، مسائل الملكية الفكرية لبرمجيات وقواعد معلوماتالبنك أوالمستخدمة من موقع البنك أو المرتبطة بها،علاقات وتعاقدات البنك مع الجهاتالمزودة للتقنية أو الموردة لخدماتها أو مع المواقع الحليفة مشاريع الاندماجوالمشاركة والتعاون المعلوماتية . ⁽¹⁸⁾
§ مخاطر فجائية :مثل هذه المخاطر تؤدي إلى مشاكلفي السيولة وفي سياسة القروض المصرفية، حيثأن فشل المشاركين في نظام نقل الأموال الإلكترونية أوفيسوق الأوراق المالية بشكل عام في تنفيذالتزاماتهم - الدفع و التسديد - يؤدي غالبا إلى توتر قدرة مشارك أو مشاركينآخرين للقيام بدورهم في تنفيذ التزاماتهمفي موعدها،وهذا ما يؤدي إلى توتر العلاقات وزعزعت الاستقرار المالي في السوق .
§ مخاطر تكنولوجية : ترتبط المخاطر بالتغيراتالتكنولوجية السريعة، وإن عدم إلمام موظفي البنوك بالاستخدام الأمثل للتكنولوجياالحديثة يؤدي إلى القصور في أداء العمليات الالكترونية بشكل صحيح .





الخاتمة :
يعد التقدم التكنولوجي منالعوامل المساعدة في تطوير تقنيات المعلومات والاتصالات بما يكفل انسياب الخدماتالمصرفية بكفاءة عالية، وإن حسن استغلال تقنية الصيرفة الإلكترونية هي منعوامل عصرنة المنظومة المصرفية لمواكبة تحديات العصر، ومواجهة ضغط منافسة البنوك الأجنبية الموجهة أساسا لجذب العملاء.
فالعمل المصرفي الالكتروني يتجاوز الوظائفالتقليدية ويهدف إلى تطوير وسائل تقديم الخدمات المصرفية، ورفع كفاءة آدائها بمايتماشى والتكنولوجيات الحديثة وعلى هذا الأساس سعت الدول المتقدمة إلى تخفيضتكاليف العمليات المصرفية التي تتم عبر القنوات الالكترونية لتدعيم العلاقاتوزيادة ارتباط العملاء بهذا البنك وهو ما يعزز من المكانة التنافسية له في سياقالأعمال التجاري الالكترونية .
وحتى تؤدي البنوك الالكترونية دورها بفعاليةفإنه يجب العمل على التحكم في تقنيات الاتصال، وحماية شبكة الانترنت من الاحتيال، وضمانسرية جميع العمليات المصرفية، وتامين أكثرحماية بخلق إطار فني مهني متخصص، وإطار تنظيمي محكم ذو شفافية في العمل المصرفي وإقامة رقابة صارمة ضابطة لهذه التعاملات وإلا فإن مساق الرهان يتحول منالرغبة في تعظيم المكاسب إلى وجوب تقليل الخسائر.

هوامش البحث :

⁽¹⁾- نهلة أحمد قنديل، التجارة الالكترونية ،بدون دار نشر، القاهرة، 2004، ص:86.
⁽²⁾- رحيم حسين، هواري معراج،" الصيرفةالالكترونية كمدخل لعصرنة المصارف الجزائرية "، مداخلة

انماط البنوك الالكترونية وخدماتها .
ليس كل موقع لبنك على شبكة الانترنت يعنيبنكا الكترونيا ، وسيظل معيار تحديد البنك الالكتروني مثار تساؤل في بيئتناالعربية الى ان يتم تشريعيا تحديد معيار منضبط في هذا الحقل .
ووفقا للدراسات العالمية وتحديدا دراساتجهات الاشراف والرقابة الامريكية والاوروبية ، فان هناك ثلاثة صور اساسية للبنوكالالكترونية على الانترنت :-
الاول :- الموقع المعلوماتي ، Informational وهوالمستوى الاساسي للبنوك الالكترونية او ما يمكن تسميته بصورة الحد الادنى منالنشاط الالكتروني المصرفي ، ومن خلاله فان البنك يقدم معلومات حول برامجهومنتجاته وخدماته المصرفية.
الثاني :- الموقع التفاعلي او الاتصالي Communicative بحيثيسمح الموقع بنوع ما من التبادل الاتصالي بين البنك وعملائه كالبريد الالكترونيوتعبئة طلبات او نماذج على الخط او تعديل معلومات القيود والحسابات .
الثالث :- الموقع التبادلي Transactional وهذا هو المستوى الذي يمكن القول ان البنك فيهيمارس خدماته وانشطته في بيئة الكترونية ، حيث تشمل هذه الصورة السماح للزبونبالوصول الى حساباته وادارتها واجراء الدفعات النقدية والوفاء بقيمة الفواتيرواجراء كافة الخدمات الاستعلامية واجراء الحوالات بين حساباته داخل البنك او معجهات خارجية .
وكما سنرى تاليا لدى استعراض واقع العملالمصرفي الالكتروني ، فان غالبية البنوك في العالم قد انشات بشكل او باخر مواقعمعلوماتية تعد من قبيل المواد الدعائية ، واتجهت معظم المواقع الى استخدام بعضوسائل الاتصال التفاعلي مع الزبون ، على عكس المواقع التبادلية ، التي لا تزالاتجاهات البنوك نحوها تخضع لاعتبارات عديدة ، فهذه المواقع تعني قدرة الزبون علىالتعامل مع الخدمة المصرفية عن بعد ومن خلال الانترنت ، ولعل هذا ما يجعلنا نتمسكبالقول الذي نوضحه لاحقا من ان البنوك الالكترونية انما هي البنوك التي تقع فينطاق النمط الثالث من الانماط المتقدمة .
والفهم الصحيح لكل مستوى من المستوياتالمتقدمة يتطلب الوقوف على الخدمات التي يباشرها البنك في كل مستوى ، ويوضح الجدولرقم 1الخدمات المصرفية لكل نوع من الانواع المتقدمة .

الجدولرقم 11
انماطالبنوك الالكترونية ومحتوى الخدمات الموافقة لكل نمط منها

متطلبات البنك الإلكتروني

3-1البنية التحتية التقنية :-
يقففي مقدمة متطلبات البنوك الالكترونية وبالعموم اية مشروعات تقنية ، البنية التحتيةالتقنية ، والبنى التحتية التقنية للبنوك الالكترونية ليست ولا يمكن ان تكونمعزولة عن بنى الاتصالات وتقنية المعلومات التحتية للدولة ومختلف القطاعات ICT) infrastructure ) ذلك ان البنوك الالكترونية تحيا في بيئةالاعمال الالكترونية والتجارة الالكترونية ، والمتطلب الرئيس لضمان اعمال الكترونية ناجحة بل وضمان دخول آمن وسلس لعصرالمعلومات ، عصر اقتصاد المعرفة ، يتمثل بالاتصالات ، وبقدر كفاءة البنى التحتية ،وسلامة سياسات السوق الاتصالي ، وتحديدا السياسات التسعيرية لمقابل خدمات الربطبالانترنت ، فلا تحيا الشبكة واعمالها دون تزايد اعداد المشتركين الذي يعوقهم - فيالوطن العربي تحديدا - كلفة الاتصالات ، والتي وان كانت قد شهدت تخفيضا في بعضالدول العربية لكنها ليست كذلك في جميعها، وهذه المسالة ربما تمثل اهم تحد امامبناء البنوك الالكترونية وتتطلب تدخلا جماعيا لرفع كل قيود تعترض تزايد استخدامالشبكة .
كماان فعالية وسلامة بنى الاتصالات تقوم على سلامة التنظيم الاستثماري ، ودقةالمعايير وتواؤمها الدولي ، وكفاءة وفعالية التنظيم القانوني لقطاع الاتصالات ،وبقدر ما تسود معايير التعامل السليم مع هذه العناصر يتحقق توفير اهم دعامة للتجارة الالكترونية ،بل وللبناء القوي للتعامل مع عصر المعلومات .
والعنصرالثاني للبناء التحتي يتمثل بتقنية المعلومات ، من حيث الاجهزة والبرمجيات والحلولوالكفاءات البشرية المدربة والوظائف الاحترافية ، وهذه دعامة الوجود والاستمرارية والمنافسة ، ولم يعد المال وحده المتطلبالرئيس ، بل استراتيجيات التواؤم مع المتطلبات وسلامة البرامج والنظم المطبقةلضمان تعميم التقنية بصورة منظمة وفاعلة وضمان الاستخدام الامثل والسليم لوسائلالتقنية.
اماعن عناصر استراتيجية البناء التحتي في حقل الاتصالات وتقنية المعلومات ، فاننا نرىانها تتمثل بتحديد اولويات واغراض تطويرسوق الاتصالات في الدولة ، ومواءمة هدف الدخول للاسواق العالمية مع احتياجاتالتطوير التقنية للشركات الخاصة ، والسياسات التسويقية والخدمية والتنظيميةالمتعين اعتمادها لضمان المنافسة في سوقالاتصالات ولضمان جذب الاستثمارات في هذا القطاع ، وتنظيم الالتزامات لمقدمي الخدمات مع تحديد معايير ومواصفاتالخدمة المميزة ، وفي مقدمتها معايير امن وسلامة تبادل المعلومات وسريتها وخصوصيةالمشتركين ، وتوفير الاطار القانوني الواضح الذي يحدد الالتزامات على اطرافالعلاقة ، واخيرا تحديد نطاق التدخلالحكومي وتحديد اولويات الدعم وما يتعين ان يكون محلا للتشجيع الاستثماري من قبلالدولة.
وتوفر البنى التحتية العامة يبقى غير كاف دونمشاريع بناء بنى تحتية خاصة بالمنشآت المصرفية ، وهو اتجاه تعمل عليه البنوك بجدية، ونكتفي في هذا المقام بالقول ان عنصر التميز هو ادراك مستقبل تطور التقنيةوتوفير بنى وحلول برمجية تتيح مواصلة التعامل مع الفتوح الجديدة ، فتقنية حصريةتعني اداءا ضيقا والمسألة ليست مسألة اموال انما خطط سليمة وكفاءات ادارة مميزةترى المستقبل اكثر مما ترى الحاضر ولا تشعر بالزهو فيما تنجزه بقدر ما تشعر بثقلمسؤولية البقاء ضمن المميزين .

3-2 الكفاءة الادائية المتفقةمع عصر التقنية :-
هذهالكفاءة القائمة على فهم احتياجات الاداء والتواصل التاهيلي والتدريبي ، والاهم منذلك ان تمتد كفاءة الاداء الى كافة الوظائف الفنية والمالية والتسويقية والقانونيةوالاستشارية والادارية المتصلة بالنشاط البنكي الالكتروني.

3-3 التطويروالاستمرارية والتفاعلية من المستجدات :-
ويتقدم عنصر ( التطوير والاستمرارية والتنوعية )على العديد من عناصر متطلبات بناء البنوك الالكترونية وتميزها ، فالجمود وانتظارالاخرين لا يتفق مع التقاط فرص التميز ، ويلاحظ الباحث العربي ان البنوك العربيةلا تتجه دائما نحو الريادية في اقتحام الجديد ، انها تنتظر اداء الاخرين ، وربما يكونالمبرر الخشية على اموال المساهمين واجتياز المخاطر ، وهو امر هام وضروري ، لكنهليس مانعا من الريادية ، وبنفس القدر لا تعني الريادية في اقتحام الجديد التسرع فيالتخطيط للتعامل مع الجديد واعداد العدة ، لكنها حتما تتطلب السرعة في انجاز ذلك .

3-4التفاعل مع متغيرات الوسائل والاستراتيجيات الفنية والادارية والمالية :- والتفاعلية لا تكون في التعامل مع الجديد فقطاو مع البنى التقنية فقط وانما مع الافكار والنظريات الحديثة في حقول الاداء الفنيوالتسويقي والمالي والخدمي ، تلك الافكار التي تجيء وليد تفكير ابداعي وليس وليدتفكير نمطي .

3-5الرقابة التقييمية الحيادية :- ان واحدا من عناصر النجاحالارتكان للقادرين على التقييم الموضوعي ،ومن هنا اقامت غالبية مواقع البنوك الالكترونية جهات مشورة في تخصصات التقنيةوالتسويق والقانون والنشر الالكتروني لتقييم فعالية واداء مواقعها . ويتعين اننحذر من مصيدة الارتكان الى عدد زائري الموقع كمؤشر على النجاح ، اذ يسود فهم عامان كثرة زيارة الموقع دليل نجاح الموقع ، لكنه ليس كذلك دائما وان كان مؤشراحقيقيا على سلامة وضع الموقع على محركات البحث وسلامة الخطط الدعائية والترويجية.